【專家觀點(diǎn)】從四方面把握綠色保險(xiǎn)發(fā)展良機(jī)

推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展綠色化、低碳化，是我國社會經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是建設(shè)人與自然和諧共生現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。

對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，綠色保險(xiǎn)是將企業(yè)個(gè)體發(fā)展和社會整體進(jìn)步實(shí)現(xiàn)和諧統(tǒng)一的重要抓手，既是對國民經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，又是一個(gè)重要的發(fā)展機(jī)遇。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以從開展協(xié)助實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展風(fēng)險(xiǎn)管控的基本職能出發(fā)，充分理解綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)場景，實(shí)實(shí)在在形成符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和配套服務(wù)，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益有機(jī)提升。

結(jié)合近期國內(nèi)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)服務(wù)和調(diào)研經(jīng)驗(yàn)，筆者建議可以重點(diǎn)把握如下幾方面開展工作。

（一）識別和保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)綠色化轉(zhuǎn)型中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，開拓增量市場。綠色保險(xiǎn)對大多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)相當(dāng)廣闊的增量市場。從國際經(jīng)驗(yàn)看，綠色保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)績效提升的重要發(fā)力點(diǎn)。根據(jù)畢馬威2024年發(fā)布的《ESG保險(xiǎn)：戰(zhàn)略與轉(zhuǎn)型》研究報(bào)告，參與調(diào)研的數(shù)百位國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管中有超過一半認(rèn)為過去1年中，積極拓展綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯著改善了其財(cái)務(wù)報(bào)表。近期國內(nèi)外綠色保險(xiǎn)鼓勵(lì)政策的不斷出臺，有效推動了關(guān)注創(chuàng)新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)和承保。

（二）依托綠色保險(xiǎn)要求，形成差異化定價(jià)和承保機(jī)制，提升存量市場業(yè)務(wù)品質(zhì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以將綠色要素嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和承保。依托于合理的精算風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，可以精準(zhǔn)評估被保險(xiǎn)標(biāo)的綠色發(fā)展能力和不足，從而合理體現(xiàn)在產(chǎn)品定價(jià)和配套承保控制。歐洲不少大型保險(xiǎn)公司在核保系統(tǒng)中根據(jù)投保企業(yè)的行業(yè)屬性、保障類型、綠色評級等進(jìn)行相關(guān)設(shè)置；對于綠色綜合評價(jià)較好的保單，基于額外的費(fèi)率優(yōu)惠，并適當(dāng)簡化相關(guān)投保流程；對于評價(jià)不佳的保單，可能額外加點(diǎn)，或要求更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。例如，某德國大型保險(xiǎn)公司針對其財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定了細(xì)致的綠色核保要求，對于明顯不滿足承保標(biāo)準(zhǔn)的重碳業(yè)務(wù)可能拒保。這些科學(xué)系統(tǒng)的保障手段有效保障和引導(dǎo)了魯爾地區(qū)等傳統(tǒng)工業(yè)區(qū)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，在支持德國整體綠色發(fā)展戰(zhàn)略的同時(shí)，通過甄別和篩選具備可持續(xù)發(fā)展能力的被保險(xiǎn)對象也取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）賦能風(fēng)險(xiǎn)減量，推動保險(xiǎn)+服務(wù)的立體服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，綠色保險(xiǎn)更加關(guān)注協(xié)同投保人開展前置性防范和干預(yù)措施。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過積極的前置性服務(wù)降低相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口或發(fā)生率，實(shí)現(xiàn)用較小的成本管控較大的風(fēng)險(xiǎn)的目的。這對持續(xù)提升保障綠色保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量，協(xié)助投保人防災(zāi)減損具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。例如，某財(cái)險(xiǎn)公司在山東省某市在為當(dāng)?shù)毓麡浞N植提供碳匯保險(xiǎn)和種植保險(xiǎn)的同時(shí)，通過持續(xù)監(jiān)測氣候和降雨變化，及時(shí)為種植農(nóng)戶或企業(yè)提供遮光、補(bǔ)水和加固等措施。上述舉措降低了極端天氣對于植物的傷害導(dǎo)致固碳能力受損的可能性，也從傳統(tǒng)種植險(xiǎn)的角度降低了潛在的賠付率。

（四）打造綠色名片，助力企業(yè)營銷和資本管理。隨著綠色生活理念的日益普及，綠色保險(xiǎn)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要的品牌載體。結(jié)合保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，在同等條件下，消費(fèi)者往往會傾向于具有明確綠色屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)企業(yè)。例如，在中國香港地區(qū)多家大型壽險(xiǎn)公司的主力分紅產(chǎn)品明確投向綠色主題股票或基金，并通過年度結(jié)算報(bào)告持續(xù)向保單持有人進(jìn)行說明。從市場統(tǒng)計(jì)看，這些產(chǎn)品的銷售情況要明顯好于不做相關(guān)提示的同類產(chǎn)品。同時(shí)，投資人對于具有較好綠色評級的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也往往更為關(guān)注，這種關(guān)注也會有效助推股票價(jià)格。例如，瑞士某大型保險(xiǎn)集團(tuán)是最早一批加入綠色保險(xiǎn)零碳聯(lián)盟的企業(yè)，其每年年報(bào)中都對于綠色評級、綠色保險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行全面和系統(tǒng)的提示說明其持續(xù)綠色發(fā)展。

積極推動綠色保險(xiǎn)的研發(fā)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的綠色賦能，有助于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步推動高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，也必將為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力、樹立品牌形象、打造差異化競爭優(yōu)勢等方面帶來新的戰(zhàn)略機(jī)遇。同時(shí)，我們也需要清醒認(rèn)識到，把握綠色保險(xiǎn)的機(jī)遇除了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的決心外，還需要對于專業(yè)領(lǐng)域的充分理解和認(rèn)知，后續(xù)建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索綠色發(fā)展要素嵌入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全價(jià)值鏈中的模式，尤其重點(diǎn)關(guān)注在產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的技術(shù)和人才儲備。

（作者系畢馬威中國保險(xiǎn)行業(yè)咨詢合伙人）